Центральный банк нашел новые методы борьбы с черными кредиторами.
И эти методы могут негативно отразиться не только на злоумышленниках.
По поручению Президента РФ Владимира Путина Центральный банк РФ разработал комплекс мер, направленных на борьбу с недобросовестными кредиторами, которые ведут свою деятельность нелегально. Это и штрафы новых размеров, и уголовная ответсвенность, и запрет кредитования под жилье. Микрофинансовые организации отнеслись к таким мерам регулятора критически.
2 апреля на заседании Межрегионального банковского совета глава Центрального Банка РФ Эльвира Набиуллина выступила с заявлением о том, что по поручению главы государства Центральный Банк РФ разработал новые мероприятия, направленные на борьбу с черными кредиторами. Изменению подверглась сама регулировка рынка микрофинансирования.
В своем последнем послании Федеральному собранию Президент РФ отметил, что на рынке микрокредитования существует ряд проблем, одна из которых – кредиторы, ведущие свою деятельность нелегально. Глава страны попросил регулятор и правоохранительные органы в кратчайшие сроки решить данный вопрос и защитить граждан страны от мошенничества, вымогательства и обмана черных кредиторов.
Данная тема обсуждалась и 4 марта, на очередной встрече с главой ЦБ. Тогда Владимир Путин поручил Прокуратуре и ЦБ РФ в кратчайшие сроки разработать новые методики борьбы с незаконным кредитованием.
Какие меры предложил главный регулятор страны?
- Повысить штрафы – с 500 тысяч до 2 млн. рублей, тем самым, увеличив административную ответсвенность для тех, кто маскируется под МФО.
- Обязать микрофинансовые организации проводить идентификацию граждан при выдаче займов с применением государственных баз данных – ФСН, ПФ, т.д. Это позволит снизить вероятность выдачи кредита подставным лицам, которые используют чужие документы.
- Ввести уголовную ответсвенность за нелегальное проведение операций, связанных с микрофинансовой деятельностью, в том числе и для черных коллекторов.
- Ввести запрет на выдачу займов под залог собственного жилья.
- Увеличить размер уставного капитала МФО с 10 тысяч до 1 миллиона рублей.
- Повысить минимальной порог для инвестирования граждан в микрофинансовые организации с 1,5 до 3 миллионов рублей.
- Усилить требования к деловой репутации собственников и менеджеров микрофинансовых организаций.
- Предоставить Центральному Банку РФ право самостоятельно блокировать сайты и интернет-ресурсы «черных» кредиторов.
Вышеуказанные предложения регулятор уже активно обсуждает с различными ведомствами и министерствами. Чтобы внедрить некоторые из них, потребуется внести изменения в законодательную базу, отмечает глава ЦБ РФ. Представители пресс-службы регулятора сделали акцент на то, что предложения только находятся на стадии обсуждения, их остаточный перечень будет передан президенту только в конце апреля.
Рынок «черных» кредиторов
«Черные» кредиторы – это организации и компании, осуществляющие выдачу займов гражданам страны без лицензии ЦБ РФ. Их нет в реестре микрофинансовых организаций и КПК.
За 2018 год было выявлено 2293 компании, которые осуществляли финансовую деятельность на незаконных основаниях, нелегально, что на 70% больше по сравнению с предыдущим годом. В 2017 году количество выявленных «черных» кредиторов составляло 1344 компании. Более ранняя статистика отсутствует, поскольку департамент по борьбе с недобросовестной практикой был организован только в 2017 году, в апреле. Число нелегальных кредиторов возросло из-за того, что в 2018 году значительно активизировалась работа по их выявлению в разных регионах.
Большинство компаний, ведущих свою деятельность нелегально, работали как микрофинансовые или микрокредитные организации. Некоторые из них не прекратили сою практику после исключения из реестра МФО. Данные обо всех черных кредиторах передаются в правоохранительные органы.
Подсчет объемов незаконного кредитования центральный банк не ведет. Как заявляют участники финансового рынка, статистика регулятора не отвечает действительности и существенно занижена. Комитет по безопасности СРО «Мир», объединяющий в себе более одной тысячи микрофинансовых организаций, заявил, что в 2018 году число черных кредиторов значительно сократилось с отметки в 9,5 тысяч до 6,5 тысяч. При этом объемы выданных ими займов возросли на 15% (примерно на 115 миллиардов рублей).
На данный момент существенного наказания для нелегальных кредиторов нет. Они могут привлекаться только к административной ответственности. Должностные лица, работающие без лицензии Банка России, обязуются выплатить штраф в размере от 20 до 50 тысяч рублей, юридические лица – от 200 до 500 тысяч рублей. Виктория Соколова – юрист практики обязательственных и имущественных отношений юридической службы «Амулекс» отмечает, что подобная ответсвенность для нелегальных кредиторов чисто символическая, если учесть их незаконные обороты. Она считает, что актуально ввести дифференцирование. Размер штрафов должен определяться, отталкиваясь от размеров доходов. Также нужно вводить помимо административной ответственности и уголовное наказание. Если займы выдавались в больших размерах, черный кредитор должен быть притянут дополнительно к уголовной ответственности.
Александр Иноядов – адвокат юридической компании BMS Law FIrm отмечает, что сказать точно, какая из мер наказаний будет более эффективной, пока трудно. Он считает, что и административная ответсвенность, и уголовное наказание положительно скажутся на решении наболевшего вопроса. В отличие от уголовного дела, административное дело намного проще возбудить, что крайне удобно для правоохранительных органов. А риск попасть под уголовную ответсвенность может предотвратить незаконную практику.
В Уголовном кодексе РФ предусмотрена статья за незаконное ведение банковской деятельности с извлечением большого дохода, но чтобы ее успешно применить, нужно, прежде всего, доказать размер извлеченного дохода или нанесенного ущерба. Он должен быть не менее 2, 25 миллионов рублей, объясняет Соколова. Помимо этого, под банковской деятельностью подразумевается не только одно кредитование, в виду этого нужно дополнительно регламентировать основания, чтобы устанавливать требования к профессиональным кредиторам и ответственность за незаконную деятельность.
Ужесточение ответственности прямо отразиться на юридических лицах, которые на профессиональном уровне занимаются кредитованием населения, но не имеют на это лицензии. Физические лица, которые одалживают деньги своим близким и знакомым, от этого никак не пострадают. Такое мнение выразил Иноядов. Однако, если гражданин РФ в течение нескольких лет, хотя бы один-два раза в месяц, кредитует совершенно незнакомых лиц, ему может быть на законном основании выдвинуто подозрение в том, что он ведет незаконную деятельность, которая в последствие перерастет в нелегальное кредитование.
Последствия для предпринимателей и игроков в регионах
На сегодняшний день минимальный размер капитала микрокредитных организаций составляет 10 тысяч рублей, микрофинансовых компаний – 70 миллионов рублей. Практически все участники, работающие на финансовом рынке сегодня, имеют статус МКК, заявляет Юрий Кудряков – генеральный директор «Юником24». Если повысить минимальный размер капитала до 1 миллиона рублей, большинство мелких региональных кредиторов вынуждены будут прекратить свою деятельность, поскольку нагрузка на них окажется непомерной. А черные кредиторы так и останутся на рынке, поскольку эта мера на них никаким образом не отразиться, утверждает специалист.
Относительно запрета на выдачу займов под залог жилья можно сказать следующее: такие кредиты МФО практически не выдают, поскольку они сопряжены с высоким риском, отмечает Александр Шустов – генеральный директор «Мани Фанни». По данным компании, под залог жилья в прошлом году было выдано всего 0,5% от стоимости всех микрокредитов. Ставка по займам под недвижимость ниже, чем по беззалоговым краткосрочным кредитам, а размер займов намного выше, отметил он, что невыгодно для МКК. Именно поэтому те участники, которые работают на рынке законно и добросовестно, практически не выдают кредиты под жилье, такая практика характерна для мошенников, которые хотят изначально получить недвижимое имущество заемщика.
Кудрявцев добавил, что кредиты под залог недвижимости берут только отдельные категории заемщиков на конкретные цели. Это в основном индивидуальные предприниматели, которые нуждаются в дополнительных средствах на развитие собственного бизнеса. Плохая кредитная история – для них нормальная практика, именно поэтому они обращаются за помощью в микрофинансовые или микрокредитные организации, которые предъявляют к своим клиентам более лояльные требования, отмечает он.
Инструментов, которые позволяют эффективно контролировать деятельность МФО и МКК, у Центрального Банка предостаточно, поэтому нет смысла вводить прямые запреты на конкретные виды кредитов, считает Елена Стратьева – директор СРО «МиР». По ее словам, инициатива запрета займов под залог жилья связана, скорее всего, с черными кредиторами, поскольку у добросовестных участников рынка с этими видами кредитов массовых проблем нет.
